中等收入阶层如何理财

下面是陈昱和周志坚两位个人理财规划师的意见：

个案分析

家庭财产分析，资产：房80万元，车21万元（每年贬值10%～15%），存款10万元，总资产为111万元；负债：房产80×70%=56万元，资产剩值为55万元。其中资产折旧率很高，车每年贬值2至3万元，5年后不见了一半；房产价值不确定，为波动值。家庭收入：先生收入（税后）：8000元；妻子收入（税后）：2000元；房贷-3700元；养车：-1000元；孩子花费：-1500元；家庭生活：-2000元。收支余额为：1800元。

财务优势：国企中可能较为稳定的收入；在繁华地段拥有自己满意的房子；有10万元可投资的资本机会，应付突发开支。财务劣势：资产中贬值部分比例过重；自住房价值长远只能保值，增值性资产偏低；家庭收入结构中很依赖先生的收入，如一旦因意外、疾病等风险而收入中断，房屋贷款不能还，妻子和女儿的生活也成问题。

财务风险分析：意外风险；疾病风险；债务偿还风险约56万元；职位收入风险，因经济、国企业绩影响收入；子女教育金不足风险，10年后女儿升大学约需40万元以备出国留学之需，同时也可以转为养老金储备；退休养老金不足风险，以每月2000元生活标准计算，谭先生60岁退休时每月需4180元（考虑3%通胀率），准备20年为1，003，200元。其中部分可通过社保解决，但大部分还需要自备；房产价值下滑风险。总的来说：谭先生的财务状况，既不稳健，也不安全。