老年人如何选理财产品

一段时间以来，不少老年人反映，购买理财产品屡屡“吃亏”。其实，老年人也不是绝对不能参与金融市场，只是必须懂得如何规避风险。特别是当资本市场大幅波动、稳定收益理财产品收益偏低的背景下，老人理财要克服急于求成的浮躁心态，做好产品配置，在确保不影响基本生活的前提下，适当配置一些稳健型的但收益高于银行存款的理财产品，以期获得安全又稍高的投资收益。目前银行理财产品种类繁多，老人该如何选择呢?

“养命钱”收益力争战胜cpi

理财老人的积蓄往往是“养命钱”，理财首要的是要求有稳定收益。只要能够跑赢cpi（居民消费价格），就是老人理财的成功。参考cpi要有动态眼光。根据2008、2009年一季度cpi数据的变化，就目前来看，两年理财收益平均超过3、5%，就基本算是不亏了。

当前年收益率超过3、5%的稳定收益类产品，还是可以选一些的。目前1年期信贷类理财产品平均年化收益率达3、5%左右，这也是当前普遍受欢迎的理财产品。如浦发银行（23、10,0.04,0.17%）1年期信贷理财产品，预期收益率3、4%，北京银行（12、10,-0.20,-1、63%）近日推出的343天信贷理财产品，预期收益率3、3%。另外建行、招行等在其他城市推出的1年期左右的信贷类理财产品，预期收益率高达3、7%—3、8%。

流动性与安全性同等重要

尽管信贷类理财产品相对比较稳定，但不能保证收益甚至本金的绝对安全，前些年曾出现过信托公司委托银行发行的产品无法收回本金的事。因此，有些谨慎的老人连信托产品也不相信，只相信国债。尽管国债利率较低（相比信托产品），但它兼顾了安全性和流动性。如果一笔钱不知什么时候会用，信托理财产品就不太适合，因为信托产品一般不能提前赎回，而国债既可质押贷款，又可提前变现（损失一点利息），自然成为老年投资者的最爱。从前期发行的2009年第一期凭证式国债热销，就可看出，国债还是很受追捧的。

不过单买国债还是略显不灵活，毕竟提前赎回要损失一部分利息。其实现在银行的票据、债券理财产品的收益率，可与国债媲美，灵活性远高于国债。如上海银行近日发售的人民币理财产品，6个月产品年收益率2、01%。安全性虽比不上国债，但一般银行给出的都是固定收益率，因此，收益稳定性还是高于信贷理财产品。